货物运输保险风险评估与控制的内容

(一)投保人及被保险人资倍

在M险评估中，调查投保人、被保险人的信誉与道德状况是至关重要的。其原因在于风险的发生在很大程度上与人的因素有关。不诚实、不道德的被保险人会给保险人带来难以预料的损害。因此，在进行风险评估时，首先应审查被保险人资信，如业务记录、财务状况及业务来源等情况。

随着保险中介市场的形成，应建立经纪人业务档案,选择有经验的、有良好业务记录的可信的保险经纪人。

(二)保险标的物的特性

保险标的是保险公司承担风险责任的对象。在货物运输保险业务中，作为标的物的货物品种繁多，其本身的特性与发生损失的可能性及损失程度有着密切的关系。如粮谷类，由于散落、水分蒸发而发生短量损失，水湿、含水量超标易引起霉变，通风不良、仓温过髙会造成粮谷变质。因此，应根据货物的特性，选择适用的条款，承保人必须了解标的物本身的商品特性，明确承保责任。

对于大型机械设备及成套成对产品，承保时应分别加贴“协会重置条款”与“成套成对条款”，以明确货损产生后的赔偿责任。

以下列出几种主要商品的常见风险供参考。

1.粮食饲料类。

主要风险：水分蒸发——短量。

水分吸收——霉烂。

温度骤变——发汗发热变质。

散装装卸洒漏——短量。

包装状况：袋装。

散装。

投保险别：一切险+免赔率。

水溃险+短量险+受潮受热险+免赔率(主要指散装）。

2.液体油类。液体油类包括:动、植物油，化工类原油，成品油等。

主要风险：容器破裂一一渗漏。

油类沾在舱壁——短量、短重。

仓壁不清洁等一沾污。

包装状况：铁桶、铁听、塑料桶装。

散装。

投保险别：桶装:一切险+短量免赔率。

散装:平安险(水溃险）+短量险+渗漏险+沾污险+短量免赔率。

3.鱼粉。

⑴白鱼粉。

主要风险：在一定温度与湿度下，舱汗和受热引起变质。

包装状况：袋装。

投保险别：水渍险(平安险）+短量险+短量免赔率。

(2)红鱼粉。

主要风险：在一定温度与湿度下，舱汗和受热引起变质。

自燃。

包装状况：袋装。

投保险别：一切险+免赔率+自燃险(不保品质）、（限制条件）。

一切险+免赔率(不保品质)。

4.易破碎的轻工、工艺制品类。此类商品主要包括:玻璃制品、陶瓷制品、雕刻制品、漆器等。

主要风险：破碎。

包装状况：精细:用塑料泡沫衬垫或按商品形状包装。

粗糙:包装箱硬度不够，没衬垫等。

投保险别：一切险+破碎免赔率。

注意：

①精细：按费率表保。

②粗糙：视情况再加费或提髙破碎免赔率。

5.五金材料类。它包括金属条、板、管、块等，较常见的有钢材、铁皮、铸铁制品、水管等。主要风险：锈损;短重。

包装：裸装、束装。

投保险别：平安险+偷窃提货不着险。

6.机械设备。

主要风险：碰损;擦伤;浪击落海等。

包装：木箱包装(较小体积)。

木箱包装(较大体积）。

裸装。

投保险别：可装在舱内:一切险;或水渍险+碰损险。

装舱面:平安险(水渍险）+碰损险+破碎险+舱面险。

(三）运输工具及要求

对于公路运输，运载车辆应有合格的保险及年审，按车的载重吨位限内承运货物。对于超大、超重的货物运输，应取得公路路政管理局的可行性认可;对于水路运输,首先应核实承运船舶的建造年份、吨位及配备各方面性能。可通过《劳合社船舶登记手册》査阅或要求被保险人提供船公司及运输船舶资料，内河水运更要注意船舶对船公司的挂靠合同、责任内容及是否办有船舶保险，以避免海事欺诈发生。其次，对于超龄船舶，若接受承保，因风险相对增加，应加收老船加费费率。

另外，对于预约保险不能及时落实船名，核实船资料，应加贴“协会船舶条款”，以限定船舶的选择。

(四）货物的积载和包装

货物的积载与包装对危险产生的可能性有很大影响，如散装货物易发生短量、沾污，就要求船舶隔舱设备齐全;如粮谷、饲料类，更要注意上一航次的载货状况，是否已除虫、熏仓;易损、易碎的工艺品是否具有良好、合适的隔垫包装;超大、超长、超重的货物是否有相应的安全措施;货物是否装载在甲板上等。一般情况下，包装是否妥当并适合商品特性,主要从包装材料、外形分类、衬垫物及容量限制四个方面考虑。

(5)航程与港口

运输路线，航程远近，是否中转，是否转船、换柜及扩展内陆运输，港口的设施、管理等因素对保险标的的危险的产生与否有极大影响。同时,世界各地的港口在装卸设备、吞吐能力、治安状况、管理水平等方面差异极大，这使保险标的在各港口装卸时发生货损货差状况有所不同。如，对于出口菲律宾、尼泊尔、印度的货物承保，就必须在保单上附加“码头检验条款”，以理赔检验人在目的港海关进行的检验为责任判定，以避免不正常的索赔发生。

(6)货物的运输季节

主要考虑货物启运期间的气候因素，诸如季风、寒流、雨季等对货物的影响。

(七）业务记录

髙风险、髙保额的货物要细致地分析该货物以往的损失情况，必须谨慎，从严承保，以防止危险逆选择。

另外，承保人亦应掌握各类大宗货物的损失率及适用的特殊条款。

总之，风险评估是控制承保风险的重要措施，把住承保关，可以使承保风险降到最低程度，应合理地应用各种承保方法以控制风险，如采用限制条款控制风险或限额承保、确定免赔额、安排分保、共保等。

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